在日常生活中，人们偶尔会遇到意外风险，有的会造成人身伤亡或者财产损失等，一些重大事件导致的巨大压力往往让当事人无力承担。怎样尽量规避风险、降低损失？人们除了提高安全防范意识外，要学会提前转移风险，比如选择一个好的保险产品做好风险保障。

　　记者了解到，人身意外伤害保险简称人身意外险，是指投保人向保险公司缴纳一定金额的保费，当被保险人在保险期限内遭受意外伤害，而导致身故、残疾时，保险公司按照约定支付一定数量保险金的一种保险。保障项目还包括医疗费用给付、住院津贴等。据悉，目前我市保险业人身意外保险的总保险金额达4.28万亿元，这为市民的人身意外伤害风险提供一定的保障。

　　意外险呈现多样化和个性化需求

　　无论生活还是生产都可能发生意外事件。记者从多家保险公司了解到，一旦出事，当事人事先投保的意外险即可“雪中送炭”：

　　汕头地处东南沿海，夏季常受台风袭击。2018年8月，我市发生特大暴雨灾害并发生严重内涝，一客户外出时不幸意外溺水。因其所在单位投保了意外伤害保险，保险公司经查勘后认定事故属实，很快赔付意外身故保险金20万元。

　　不久前，某面包店为员工投保综合意外保险（团体人身伤害保险），投保人为面包店老板，被保险人是店内雇员，保险责任是：人身伤亡责任限额20万、医疗责任限额2万、外加住院津贴100元/天。在保险期内，员工孙某在烤包室内从事烘烤工作时不慎被备用热奶油大面积烫伤左大腿，住院治疗费用1.5万多元。最后他的个人医保报销1.1万多元，剩余部分4503元由保险公司全额理赔、外加住院津贴1600元。

　　2022年9月，市区金涛庄某粮油店发生火灾，该火灾烧损建筑构件、家电和货物一批，并造成1人死亡。由于不幸身故者一直坚持投保意外责任保险，保险公司在收到其家人提交的索赔申请后，很快给付了意外身故保险金10万，这笔钱在一定程度上抚慰了家人的悲痛。

　　今年3月，在我市某工地发生一起工人作业时从高处不慎摔伤的事故，头部着地昏迷不醒，送医被诊断为创伤性额颞顶枕部硬膜下出血、脑挫裂伤等。由于该工地在开工之初就投保了建筑工程团体意外伤害保险，经审核目前出险人的状态属于条款约定伤残标准的一级伤残，保险公司给付伤残保险金50万。

　　市民投保多选“百万元内区间”保险金额

　　根据广东信息统计网披露的信息，汕头地区登记法人数62506个。以中国人寿汕头分公司为例，2022年该公司承保的法人数为4586个，占比7.3%；2023年上半年该公司承保的法人数为2382个，占比3.8%。这些数据说明，许多人对保险所能发挥的作用尚未充分了解。采访中多名一线业务员都感触很深地说：“没事时很少有人会主动关注保险。可一旦出事了，很多人就会马上问：买保险了吗？”

　　以中国人寿汕头公司为例，2021年发生意外出险来申请理赔一共有1.5万件次、赔付金额约6206万元，赔付人次排名前四出险原因是：摔伤、被器械损伤、被动物伤害和车祸；赔付金额排名前四出险原因是：摔伤、被器械损伤、车祸和高坠。2022年，发生意外出险申请理赔一共有1.3万件次、赔付金额约5652万元。赔付人次排名前四出险原因是：摔伤、被器械损伤、被动物伤害和车祸，赔付金额排名前四出险原因是：摔伤、被器械损伤、高坠和车祸。今年，意外出险来申请理赔的共有6265件次、赔付金额是2579.72万元。

　　记者获悉，市民投保意外保险时，对于保险金额的选择在每人10万元至100万元的区间内比较常见。而在附加保险方面，医疗费用往往是其对应主险保险金额的10%左右，附加住院津贴则是以伤者住院期间的每天赔付金额为限，常见的保险金额区间在每天100元至300元不等。如某企业为10名员工投保了“员工团体意外险”，每人407.5元/年，经营者花4075元钱就可为工人得到以下的保障：意外身故及伤残（50万元）、意外伤害医疗（5万元）及意外伤害津贴（100元/日）。

　　人身意外险保哪些意外情况

　　“人身意外险的种类其实很多，从承保种类可以分为：个人人身意外伤害保险和团体人身伤害保险；从责任方面分类可以分为：综合意外险、交通意外险、旅游意外险、意外医疗险等。综合意外险是最常见的意外险产品，保障范围广，通常会覆盖一般意外、交通意外、意外医疗等保障。”中国人寿汕头分公司团体业务部主管周浙平介绍说，与其他险种相比，意外险能够更有力地帮助被保险人抵御生活中无法预见、不希望发生的意外事故风险，凡年龄在18至60岁，职业类别为1至4类的身体健康者均可作为被保险人。它的优势主要体现在以下几个方面：1、保费低、保额高。每年只需几百元保费就能够拥有几十万元的风险保障；2、等待期短、生效即赔。大部分意外险购买成功后次日即可生效。

　　发生意外时，人身安全是第一位的。业内人士介绍说，意外保险保障的是被保险人因遭受意外伤害而致身故、伤残的，保险人按保险单所约定的金额向被保险人给付保险金。其中，人身意外保险中所说的意外伤害是指以外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件为直接原因致使身体受到的伤害。

　　利好消息频出有利规范市场保障民生

　　据业内人士介绍，2014年8月13日，国务院公布《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》(简称“新国十条”)，对发挥保险风险管理功能、完善保险经济补偿机制、提高灾害救助参与度、防范化解风险等都作出了新的要求。业内专家表示，以前保险行业被定义为民生发展的补充，而“新国十条”将保险行业重新定义为未来民生战略支柱行业，这对行业的发展是最大的利好因素。

　　2021年，中国银保监会又发布了《关于印发意外伤害保险业务监管办法的通知》（银保监办发〔2021〕106号），它分别从民生保障和规范市场方面作出了更好的保证。如其中第五条要求：保险期限一年及以下的意外险保单，最低现金价值按照未满期净保费方法确定；第二十二条要求：自2023年起，保险公司应于每年4月30日前在其官方网站信息披露专栏对上一年度个人意外险业务经营情况进行公开披露。

　　为配合“保险下乡、服务三农”活动，中国人寿财产保险股份有限公司近期推出了“幸福生活、爱传万家”城乡居民意外保障保险产品。作为城乡居民合作医疗保险配套设计，该产品进一步减轻人们出险后的家庭经济负担、保障民生。记者看到一款惠民意外险的保险责任是：人身伤亡责任限额12万元/户、医疗责任限额1.35万/户、外加住院津贴50元/天/人；以户口本为单位（户），每户150元。某村村民陈某在保险期限内因到田间劳作被毒蛇咬伤中毒后，住院治疗花费医疗费用近7000元。由农村医保报销后自费2362元，自费部分获保险公司全额理赔，外加住院津贴150元，对受伤农户起到一定的经济补偿作用。